相信閱讀

先聲明，本人並無從事保險相關工作，只是想釐清保險的正確觀念，如有觀念錯誤地方，歡迎打臉

第一個重要觀念

用很少的金額，買到很高的保障，能賠到百萬以上的金額才叫做保險，如果只賠個幾百、幾千的金額，那只是用自己的錢賠給自己。

第二個重要觀念

買保險必須考慮到時間性的問題，有涉及時間就會複雜很多，會有金錢流、通貨膨脹、合約適宜性的問題。

第三個重要觀念

為什麼要買保險，因為你是家裡的經濟支柱？因為你擔心你發生意外後，因傷殘無法工作養活自己，這些都是原因，所以每個人的情況不一樣，所產生的保單也會不一樣，同一套保單規劃並不適合所有人。

有了以上觀念，就可以談談要怎麼去規劃自己的保單，自己就是自己的保險員，規劃出屬於自己的保單，先從最常見的意外險跟壽險開始說起

首先來談談意外險

何謂意外險？意外險的保單條款所定義的「意外事故」，指的是「非由疾病引起的外來突發事故」，且保險公司須探究主力近因，也就是意外事件與死亡的因果關係，才能決定該事故是否符合理賠條件，從以上就可以看出，哪些算是意外。

在了解意外險理賠的範圍之後，問題來了

保費很貴嗎？

保險一般來說可分為一年期的保單跟終身型的保單，如果以五百萬一年期的意外險來看，大約一年四千塊就可以了，如果是終身型，動輒兩萬起跳，一繳就是20年，相差了五倍，這邊推薦大家一個網站MY83保險網，這個網站幫大家整理了許多意外險的保單資料。

一年期保險，每年繳費四千塊，五百萬保障

終身期保險，每年繳費兩萬塊，五百萬保障

保費會隨著年紀越來越大而越來越貴嗎？

就意外險來說，不會！ 因為意外並不會隨著你的年齡而增加，但是會隨著你的職業而增加，因此在投保意外險的時候，職業別就很重要，因此如果你有進行職業內外勤的轉換的時候，也一定要告訴保險公司，避免事後的保險糾紛。

正因為保費不會隨著年紀越來越大，當你每次只購買一年期的保險，即便到了60歲，保費也不會變貴。

產險不保證續保?

大家可能都不知道，其實產險公司也會賣意外險，跟產險公司購買，金額大概會差一半，不是因為產險公司太便宜，是壽險公司買太貴，有人會說，可是產險公司不一定續保。可是你想想看，你買了一千萬的意外險，如果你發生80%的失能傷害，壽險公司會賠你八百萬，然後保證續保，如果你再發生一次80%的失能傷害，保險公司會陪多少錢？剩下兩百萬的20%，也就是160萬，因為你的總上限是一千萬，所以他一定不會再賠你八百萬。那如果是跟產險公司買一年期的，即便不續保，當你發生80%的失能傷害，你也已經領走800萬了，就算不續保，那又如何。

終身期一千萬的意外險

發生80%的失能傷害   賠償金額1000*80%=800(萬)

再發生一次80%失能傷害 賠償金額(1000-800)*80%=160萬

總共960萬

一年期一千萬的意外險

發生80%的失能傷害   賠償金額1000*80%=800(萬)

 可能無法續保!  但即便無法續保，你也拿走了800萬了

該保多少的保單？

如果你的小孩子還小，那你應該要買多少的保單？計算一下，如果把小孩子養到成人，需要花多少錢？你就知道該買多少的保單了，計畫一下，如果你因為意外而發生殘障，你需要有多少錢才養得起自己？

最後，如果是我自己會這樣購買保單

1. 購買一年期的保單，金額會在五百萬以上，每年續約

2. 跟找一家產險公司購買意外險

接下來我也會繼續研究壽險、癌症險、長照險等其他保單，有後續心得會再分享給大家

參考資料：

1. 平民保險王，劉鳳和，2009
2. MY83保險網
3. 網路資料